Autoexclusión financiera en la población joven en España: un enfoque cualitativo
DOI:
https://doi.org/10.22325/fes/res.2025.261Palabras clave:
exclusión social, bienestar financiero, juventud, dinero, sociología económicaResumen
El artículo analiza la autoexclusión financiera en la población joven, entre los 18 y 35 años, en España. Para ello, se utiliza una metodología cualitativa basada en 24 entrevistas en profundidad semiestructuradas y se propone un modelo de análisis a partir del concepto de bienestar financiero. El análisis se centra en los aspectos sociales del fenómeno, destacando cómo las personas participantes interiorizan los distintos factores sociales que influyen en la toma de decisiones con respecto a su economía. Los resultados muestran que las personas entrevistadas, encontrándose en una situación de vulnerabilidad económica, se autoexcluyen debido a la percepción de que el uso de los productos y servicios financieros supone una amenaza a su futuro bienestar financiero y no una potencial fuente de apoyo para la gestión de circunstancias sobrevenidas o bien para la consecución de metas futuras.
Citas
Abalde, N. (2020). ¿La financiarización de la vida cotidiana? Un análisis de las subjetividades financieras y las actitudes hacia el riesgo económico en España. Revista Internacional de Sociología, 78(4), e172. https://doi.org/10.3989/ris.2020.78.4.m20.004
Allen, F., Demirgüc-Kunt, A., Klapper, L., y Martínez Peria, M. S. (2016). The foundations of financial inclusion: Understanding ownership and use of formal accounts. Journal of Financial Intermediation, 27, 1-30. https://doi.org/10.1016/j.jfi.2015.12.003
Anderloni, L., Bayot, B., Błędowski, P., Iwanicz‐Drozdowska, M., y Kempson, E. (2008). Financial Services Provision and Prevention of Financial Exclusion. European Commission, Directorate General for Employment, Social Affairs and Equal Opportunities. https://www.bristol.ac.uk/media-library/sites/geography/migrated/documents/pfrc0806.pdf
Beck, T.,y de la Torre, A. (2006). The basic analytics of access to financial services. Financial markets, Institutions & Instruments, 16(2), 79-117. https://doi.org/10.1596/1813-9450-4026
Beck, T., y Demirgüç-Kunt, A. (2008). Access to finance: An unfinished agenda. The World Bank Economic Review, 22(3), 383-396. https://doi.org/10.1093/wber/lhn021
Beck, T., Demirgüç-Kunt, A., y Honohan, P. (2008). Finance for all? Policies and pitfalls in expanding access. The World Bank. http://documents.worldbank.org/curated/en/932501468136179348
Benedicto, J., Echaves, A., Jurado, T., Ramos, M., y Tejerina, B. (2020). La juventud que sale de la crisis. Revista Española de Sociología, 29(3-Sup2), 131-147. https://doi.org/10.22325/fes/res.2020.78
Benedicto, J., Fernández de Mosteyrín, L., Gutiérrez Sastre, M., Martín Pérez, A., Martín Coppola, E., y Morán Calvo-Sotelo, M. L. (2014). Transitar a la intemperie: Jóvenes en busca de integración. Instituto de la Juventud (INJUVE). https://docta.ucm.es/rest/api/core/bitstreams/6bb24ee1-375a-4852-899a-4cad119276e0/content
Bray, J. R. (2001). Hardship in Australia: An analysis of financial stress indicators in the 1998–99 Australian Bureau of Statistics Household Expenditure Survey (Occasional Paper No. 4). Department of Family and Community Services. https://ssrn.com/abstract=1729046
Brüggen, E. C., Hogreve, J., Holmlund, M., Kabadayi, S., y Löfgren, M. (2017). Financial wellbeing: A conceptualization and research agenda. Journal of Business Research, 79, 228-237. https://doi.org/10.1016/j.jbusres.2017.03.013
Buckland, J., y Dong, X.-Y. (2008). Banking on the Margin in Canada. Economic Development Quarterly, 22(3), 252–263. https://doi.org/10.1177/0891242408318738
Carbó, S., y Rodríguez Fernández, F. (2015). Concepto y evolución de la exclusión financiera: Una revisión. Cuadernos de Información Económica, (244), 73-83. https://www.funcas.es/wp-content/uploads/Migracion/Articulos/FUNCAS_CIE/244art09.pdf
Casal, J. (1996). Modos emergentes de transición a la vida adulta en el umbral del siglo XXI: Aproximación sucesiva, precariedad y desestructuración. Revista Española de Investigaciones Sociológicas, 75, 295-318. https://doi.org/10.2307/40184037
Chavriya, S., Sharma, G. D., y Mahendru, M. (2024). Financial inclusion as a tool for sustainable macroeconomic growth: An integrative analysis. Annals of Public and Cooperative Economics, 95(2), 527–551. https://doi.org/10.1111/apce.12427
Cichowicz, E. (2018) The use of modern technology by financial institutions in combating financial exclusion. Annales. Etyka w Życiu Gospodarczym, 21(5), 109-119. https://doi.org/10.18778/1899-2226.21.5.09
Cnaan, R. A., Moodithaya, M. S., y Handy, F. (2012). Financial inclusion: Lessons from Rural South India. Journal of Social Policy, 41(1), 183-205. https://doi.org/10.1017/s0047279411000377
Comisión Europea (2008). Offre de services financiers et prévention de l’exclusion financière, VC/2006/0183. Bruselas.
Consumer Financial Protection Bureau [CFPB] (2017). Financial Well-Being Scale: Scale Development Technical Report. https://files.consumerfinance.gov/f/documents/201705_cfpb_financial-well-being-scale-technical-report.pdf
Creswell, J. W. (2013). Qualitative inquiry & research design: Choosing among five approaches (3rd ed.). SAGE Publications.
Datta, S. K., y Singh, K. (2019). Variation and determinants of financial inclusion and their association with human development: A cross-country analysis. IIMB Management Review, 31(4), 336–349. https://doi.org/10.1016/j.iimb.2019.07.013
Demirgüç-Kunt, A., y Levine, R. (2009). Finance and inequality: Theory and evidence. Annual Review of Financial Economics, 1(1), 287–318. https://doi.org/10.1146/annurev.financial.050808.114334
Devlin, J. F. (2005). A detailed study of financial exclusion in the UK. Journal of Consumer Policy, 28(1), 75-108. https://doi.org/10.1007/s10603-004-7313-y
Devlin, J. F. (2009). An analysis of influences on total financial exclusion. Service Industries Journal, 29(8), 1021-1036. https://doi.org/10.1080/02642060902764160
Friedline, T., Naraharisetti, S., y Weaver, A. (2020). Digital Redlining: Poor rural communities’ access to Fintech and implications for Financial Inclusion. Journal of Poverty, 24(5–6), 517-541. https://doi.org/10.1080/10875549.2019.1695162
Fuenzalida, M., y Ruiz-Tagle, J. (2009). Riesgo financiero de los hogares. Economía Chilena, 12(2), 35-53. https://ideas.repec.org/a/chb/bcchec/v12y2009i2p35-53.html
García Vega, J. de J. (2011). Hacia un nuevo sistema de indicadores de bienestar. Realidad, Datos y Espacio: Revista Internacional de Estadística y Geografía, 2(1), 78-95. https://rde.inegi.org.mx/rde_02/doctos/rde_02_art5.pdf
Gloukoviezoff, G. (2007). From financial exclusion to overindebtedness: The paradox of difficulties for people on low incomes? En L. Anderloni, M. D. Braga, y E. M. Carluccio (Eds.), New frontiers in banking services: Emerging needs and tailored products for untapped markets (pp. 213-245). Springer. https://doi.org/10.1007/978-3-540-46498-3_6
Kempson, E., Atkinson, A., y Pilley, O. (2004). Policy level response to financial exclusion in developed economies: Lessons for developing countries. Personal Finance Research Centre, University of Bristol. https://www.bristol.ac.uk/media-library/sites/geography/migrated/documents/pfrc0410.pdf
Kempson, E., Crame, M., y Finney, A. (2007). Financial services provision and prevention of financial exclusion: Eurobarometer report. Personal Finance Research Centre, University of Bristol. https://www.bristol.ac.uk/media-library/sites/geography/migrated/documents/pfrc0808.pdf
Kempson, E., Whyley, C., Caskey, J., y Collard, S. (2000). In or out? Financial exclusion: A literature and research review (Consumer Research No. 3). Financial Services Authority. https://www.bristol.ac.uk/media-library/sites/geography/migrated/documents/pfrc0002.pdf
Leyshon, A., y Thrift, N. (1995). Geographies of financial exclusion: Financial abandonment in Britain and the United States. Transactions of the Institute of British Geographers, 20(3), 312-341. https://doi.org/10.2307/622654
López Marchino, R. (2022). El bienestar financiero y su asociación con la cultura financiera en los clientes de la financiera Proempresa, Tingo María, 2021 [Tesis]. Universidad Nacional Agraria de la Selva. https://repositorio.unas.edu.pe/items/abbe05db-a4fb-4d93-ada3-0d8a9f1be479
Malgesini Rey, G., y Sánchez Gonçalves, S. (2021). Inclusión financiera para el desarrollo sostenible: Un enfoque de derechos en el proceso de reconstrucción post pandemia. Red Europea de Lucha contra la Pobreza y la Exclusión Social en el Estado Español (EAPN-ES). https://www.eapn.es/ARCHIVO/documentos/documentos/1637059788_estudio-exclusion-financiera_vfinal.pdf
Marron, D. (2013). Governing poverty in a neoliberal age: New Labour and the case of financial exclusion. New Political Economy, 18(6), 785-810. https://doi.org/10.1080/13563467.2012.753043
Massó, M. (2023). Why money matters: Debating the social construction of monetary value and the concept of money as debt. Journal of Economic Issues, 57(3), 843-859. https://doi.org/10.1080/00213624.2023.2238490
Massó, M. (2024). Contested Money: Toward a new social contract. Routledge.
McKay, S., y Collard, S. (2006). Debt and financial exclusion. En C. Pantazis, D. Gordon, & R. Levitas (Eds.), Poverty and social exclusion in Britain (pp. 191-216). Policy Press. https://doi.org/10.51952/9781447366843.ch007
Moreno, A. (2015). Produciendo la juventud: La imagen de los jóvenes en los estudios generales sobre la juventud española. En J. Benedicto, y C. Feixa (Coords.), Los estudios sobre la juventud en España: Pasado, presente y futuro (pp. 35-47). Instituto de la Juventud (INJUVE). https://www.injuve.es/sites/default/files/2017/46/publicaciones/revista110_completa.pdf
Muehlbacher, S., y Kirchler, E. (2019). Individual differences in mental accounting. Frontiers in Psychology, 10, 2866. https://doi.org/10.3389/fpsyg.2019.02866
Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico [OECD]. (2020). Advancing the digital financial inclusion of youth. OECD Publishing. https://www.oecd.org/finance/advancing-the-digital-financial-inclusion-of-youth.htm
OpenAI. (2025). ChatGPT GPT-4o [Large language model]. https://chat.openai.com/chat
Ortiz Espínola, N. (2022). Influencia de aspectos cualitativos en las decisiones de autoexclusión financiera de mujeres. Ciencia Latina Revista Científica Multidisciplinar, 6(6), 10944-10961. https://doi.org/10.37811/cl_rcm.v6i6.4176
Osei-Assibey, E. (2010). Choosing not to borrow: An evaluation of perception and sociocultural factors underlying voluntary self-exclusion. IUP Journal of Financial Economics, 8(1 & 2), 36-66. https://ideas.repec.org/a/icf/icfjfe/v08y2010i1&2p36-66.html
Padilla Sánchez, A. M., y Sanchis Palacio, J. R. (2021). La relación causa-efecto entre exclusión/inclusión social y financiera: Una aproximación teórica. REVESCO Revista de Estudios Cooperativos, 138, e69168. https://doi.org/10.5209/reve.69168
Peachey, S., y Roe, A. (2004). Access to finance: A study for the World Savings Banks Institute. Oxford Policy Management. https://www.findevgateway.org/sites/default/files/publications/files/mfg-en-paper-access-to-finance-2004.pdf
Pérez Roa, L., y Donoso Bravo, J. (2018). Redes sociales de intercambio y de pago de deudas en parejas jóvenes profesionales endeudadas de Santiago de Chile. Revista Intervención, 8(2), 23-38. https://doi.org/10.53689/int.v8i2.59
Porter, N. M., y Garman, E. T. (1993). Testing a conceptual model of financial well-being. Financial Counseling and Planning, 4, 135-164. https://citeseerx.ist.psu.edu/document?repid=rep1&type=pdf&doi=212a70468b37cc808ee9dccd9ab0370c7ee43da8
Salignac, F., Marjolin, A., Reeve, R., y Muir, K. (2019). Conceptualizing and measuring financial resilience: A multidimensional framework. Social Indicators Research, 145(1), 17-38. https://doi.org/10.1007/s11205-019-02100-4
Salignac, F., Muir, K., y Wong, J. (2016). Are you really financially excluded if you choose not to be included? Insights from social exclusion, resilience and ecological systems. Journal of Social Policy, 45(2), 269-286. https://doi.org/10.1017/S0047279415000677
Simón, P., Clavería, S., García-Albacete, G., López Ortega, A., & Torre, M. (2020). Informe Juventud en España 2020. Instituto de la Juventud (INJUVE). https://www.injuve.es/sites/default/files/adjuntos/2021/11/informe_juventud_espana_2020_0_1_wdb_v1.pdf
Sinclair, S. (2013). Financial inclusion and social financialisation: Britain in a European context. International Journal of Sociology and Social Policy, 33(11/12), 658-676. https://doi.org/10.1108/ijssp-09-2012-0080
Sykes, J., Elder, S., Gurbuzer, Y., y Principi, M. (2016). Exploring the linkages between youth financial inclusion and job creation: Evidence from the ILO school-to-work transition surveys. International Labour Organization. https://www.ilo.org/sites/default/files/wcmsp5/groups/public/@ed_emp/documents/publication/wcms_533567.pdf
Timmermans, S., y Tavory, I. (2012). Theory construction in qualitative research: From grounded theory to abductive analysis. Sociological Theory, 30(3), 167–186. https://doi.org/10.1177/0735275112457914
Vallejo Trujillo, L. S., y Martínez Rangel, M. G. (2016). Perfil de bienestar financiero: Aporte hacia la mejora de una comunidad inteligente. Investigación Administrativa, 45(117), 82-95. https://doi.org/10.35426/iav45n117.06
Valles Martínez, M. S. (2005). Metodología y tecnología cualitativas: actualización de un debate, desde la mirada más atenta en la obra de Barney G. Glaser. Empiria. Revista de Metodología de Ciencias Sociales, (9), 145-170. https://doi.org/10.5944/empiria.9.2005.1007
Verd, J. M., & Lozares, C. (2016). Introducción a la investigación cualitativa: Fases, métodos y técnicas. Editorial Síntesis.
Wentzel, J. P., Yadavalli, V. S. S., y Sundar, D. K. (2013). A comparison of financial service adoption propensity across three channels at the bottom of the pyramid in South Africa. Management Dynamics: Journal of the Southern African Institute for Management Scientists, 22(1), 26-37. https://journals.co.za/doi/epdf/10.10520/EJC133394
World Bank. (2014). Global financial development report 2014: Financial inclusion. The World Bank. https://documents1.worldbank.org/curated/en/225251468330270218/pdf/Global-financial-development-report-2014-financial-inclusion.pdf
Yangdol, R., & Sarma, M. (2019). Demand-side factors for financial inclusion: A cross-country empirical analysis. International Studies, 56(2-3), 163–185. https://doi.org/10.1177/0020881719849246
Zhang, Z., Song, J., Shu, T., y Zhao, T. (2024). Changes in rural financial exclusion's supply and demand factors from the perspective of digital inclusive financial policies. Cogent Economics & Finance, 12(1), 2305480. https://doi.org/10.1080/23322039.2024.2305480
Publicado
Cómo citar
Número
Sección
Licencia
Derechos de autor 2025 Anastasiya Shevchenko Shevchenko
Esta obra está bajo una licencia internacional Creative Commons Atribución-NoComercial 4.0.
Todas las publicaciones de la Revista Española de Sociología se realizarán bajo una licencia abierta Creative Commons de Reconocimiento 4.0 Internacional (CC BY 4.0). Dicha licencia establece que los autores son los poseedores de los derechos de propiedad intelectual de sus trabajos, que pueden redistribuirse a cambio de un reconocimiento adecuado. Para más información de la licencia Creative Commons, consultar aquí.
Una vez aceptado un artículo para su publicación, la Revista Española de Sociología solicitará al denominado "autor para la correspondencia" la aceptación de una licencia obligatoria Creative Commons incluida en un acuerdo o contrato de publicación.
