En una sociedad en la que el dinero se posiciona como una institución
social central (Massó, 2023), cada vez resulta más indispensable disponer
de un acceso al sistema financiero formal, así como hacer uso de sus productos y servicios.
El sistema financiero se ha consolidado como una vía predominante en la gestión del dinero
segura y, “sin acceso, el manejo de la vida diaria dentro de una sociedad capitalista
contemporánea puede convertirse en extremadamente problemático” (Leyshon y
Thrift, 1995, p. 313).
Este uso se vuelve particularmente crucial para las personas jóvenes que
comienzan a definir las metas financieras que marcarán su trayectoria vital. Por tanto,
contar con solvencia económica y acceso a los productos y servicios financieros en
condiciones sostenibles y sostenidas en el tiempo resulta fundamental para alcanzar dichas
metas. Para describir las dificultades y limitaciones en el acceso y uso de los servicios
financieros formales básicos se utiliza el término exclusión financiera (Allen
et al., 2016; Anderloni et al., 2008; Devlin,
2005).
Se trata de una problemática relevante, puesto que la falta de acceso y de
un uso efectivo del sistema financiero actúa como obstáculo para el progreso económico en su
conjunto (Demirgüç-Kunt y Levine, 2009; Peachey y Roe,
2004; Chavriya et al., 2024), contribuyendo a agravar las
situaciones de exclusión social (Padilla y Sanchis, 2021), perpetuando
desigualdades y dificultando la participación plena de los individuos en la sociedad (Datta y Singh, 2019; Gloukoviezoff, 2007).
Además, este fenómeno limita las oportunidades de colectivos específicos
en situaciones de vulnerabilidad. Uno de los casos escasamente estudiados es el de la
población joven, que se encuentra en transición a la vida adulta (Allen et
al., 2016; Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico
[OECD], 2020), exponiéndose a factores como la falta de educación financiera (Cichowicz, 2018), la precariedad laboral y otras barreras para alcanzar
la independencia económica (Kempson et al., 2007; Benedicto
et al., 2020).
La exclusión financiera tiene diversos mecanismos y causas. Una de sus
dimensiones es la denominada autoexclusión financiera. Esta se define como la decisión
tomada por parte de los individuos de no acceder o hacer uso de los productos y servicios
financieros formales, incluso teniéndolos potencialmente a su alcance (Kempson et al., 2000; Leyshon y Thrift, 1995). Esta
elección puede estar motivada por percepciones de rechazo anticipado, experiencias negativas
previas o una desconfianza generalizada en el sistema financiero. Este concepto destaca así
la importancia de las barreras subjetivas, que se entrelazan con factores sociales y
estructurales, contribuyendo a la exclusión financiera en un sentido amplio.
Globalmente, aunque el interés en la exclusión financiera ha aumentado (Allen et al., 2016; OECD, 2020), son limitadas las
investigaciones que abordan las razones y los mecanismos de la autoexclusión (Yangdol y Sarma, 2019). El análisis se ha centrado en las causas de
exclusión financiera relacionadas con la oferta de los servicios financieros (Osei-Assibey, 2010; Beck y de la Torre, 2006),
concretamente en la disponibilidad y adopción de los productos y servicios financieros (Cnaan et al., 2012; Wentzel et al., 2013). De este
modo, se ha tendido a reducir el fenómeno a “un problema de accesibilidad individual” (Marron, 2013, p. 791), invisibilizando los procesos colectivos de
generación de desigualdades, y a abordarlo mediante la provisión de productos y servicios
financieros a quienes carecen de ellos (Salignac et al., 2016). En este
contexto, la presente investigación busca contribuir al campo de estudio adoptando una
mirada sociológica sobre dos dimensiones aún poco exploradas en la literatura: los procesos
de autoexclusión financiera y su vinculación con la juventud como colectivo vulnerable.
El objetivo principal de este artículo es analizar la construcción y
articulación de los procesos de autoexclusión financiera en la población juvenil,
considerando tanto las dimensiones sociales como estructurales que influyen en su relación
con el sistema financiero formal. Asimismo, se examina cómo estas se interrelacionan con el
bienestar financiero y las experiencias subjetivas. En este marco, la pregunta de
investigación que guía el estudio es: ¿de qué manera se vinculan las dimensiones subjetivas
y estructurales en los procesos de autoexclusión financiera entre la población juvenil, y
cómo estas influencias condicionan sus decisiones respecto al sistema financiero?
Para realizar esta investigación, se ha optado por una metodología
cualitativa, basada en entrevistas en profundidad semiestructuradas como herramienta
principal de recolección de datos. Se realizaron 24 entrevistas, utilizando como criterios
de selección de las personas participantes la edad, el género y la situación laboral. Los
datos obtenidos se analizaron de acuerdo con el enfoque de la Teoría Fundamentada (Timmermans y Tavory, 2012).
En línea con Salignac et al. (2016), los resultados
destacan la importancia de abordar esta temática desde una perspectiva holística, que
contemple tanto las dinámicas estructurales como las subjetivas que influyen en estos
procesos. Asimismo, las desigualdades sociales y sus diferentes dinámicas juegan un papel
fundamental en la relación de los jóvenes con el sistema financiero formal.
A partir de estos elementos, el artículo se organiza de la siguiente
manera: en primer lugar, se expone una aproximación teórica a los conceptos de autoexclusión
financiera y el bienestar financiero aplicados a la problemática de las personas jóvenes
como colectivo vulnerable ante la exclusión financiera. En segundo lugar, se expone el marco
analítico desarrollado vinculado al concepto de bienestar financiero. Posteriormente, se
presentan los principales resultados cualitativos obtenidos a partir de las entrevistas en
profundidad semiestructuradas, ofreciendo una visión detallada de las experiencias y
percepciones de las personas participantes. Finalmente, se interpretan dichos resultados en
el marco global de la investigación, subrayando su relevancia y proponiendo líneas futuras
de investigación.
Fundamentación teórica
Exclusión financiera y autoexclusión
El término exclusión financiera fue acuñado a lo largo de los años
1990 haciendo referencia a las limitaciones de acceso físico/geográfico a los servicios
financieros como resultado del cierre progresivo de sucursales bancarias (Devlin, 2009; Leyshon y Thrift, 1995). Sin
embargo, con el paso del tiempo se ha mostrado que limitar el significado de la
exclusión financiera a su dimensión geográfica es insuficiente para comprender una
realidad social cada vez más compleja. En el año 2008, la Comisión Europea propuso una
definición amplia de exclusión financiera refiriéndose a esta como “el proceso por el
cual una persona se encuentra con dificultades para acceder y/o utilizar servicios y
productos financieros propuestos por los suministradores clásicos, adaptados a sus
necesidades y permitiéndole llevar una vida social normal en la sociedad a la que
pertenece” (p. 9).
Si bien la exclusión financiera se ha asociado a situaciones de
pobreza o bajos ingresos, su impacto trasciende lo económico y se vincula a factores
como el desempleo de larga duración, el aislamiento social y la pérdida de solidaridad
externa (Ortiz, 2022). Este hecho se relaciona con los efectos
persistentes de la crisis económica de 2008, que provocó una oleada de endeudamientos y
sigue siendo una de las principales fuentes de desconfianza en el sistema financiero (Massó, 2024).
Para comprender las causas de la exclusión financiera, la literatura
científica especializada propone dos enfoques principales que se exponen a continuación:
por un lado, desde la oferta, que analiza cuestiones relacionadas con la disponibilidad
y adopción de servicios financieros (Cnaan et al., 2012; Wentzel et al., 2013); y, por otro lado, desde la demanda, que
aborda los factores vinculados a los usuarios y su interacción con estos servicios (Devlin, 2009; Zhang et al., 2024). Resulta
relevante señalar que disponer de acceso a los servicios financieros no equivale
necesariamente a utilizarlos (Allen et al., 2016; Kempson et al., 2004). Según el Banco Mundial (Beck et
al., 2008), el acceso está relacionado con la oferta de los servicios, mientras
que su uso depende tanto de la oferta como de la demanda, lo que añade complejidad al
fenómeno (Carbó y Rodríguez, 2015).
Desde la perspectiva de la oferta, la exclusión geográfica ha sido una
constante preocupación asociada a la diferenciación entre áreas rurales y urbanas y a la
reducción de oficinas bancarias (Buckland y Dong, 2008, Devlin, 2009; Leyshon y Thrift, 1995). Además, se
han identificado causas clásicas como las barreras de acceso, condiciones, precios de
los productos y servicios financieros y por estrategias de marketing (Kempson et al., 2000; Kempson et al., 2004).
Recientemente, han emergido nuevas causas como la discriminación estadística relacionada
con la despersonalización de servicios financieros y la automatización de la
clasificación de datos (Sinclair, 2013), la exclusión comercial
mediante algoritmos predictivos (Malgesini y Sánchez, 2021) y las
barreras de la digitalización, que afectan especialmente a quienes carecen de
competencias digitales o acceso a tecnología (Friedline et al.,
2020).
Por otro lado, la autoexclusión financiera se encuentra dentro de las
causas relacionadas con la demanda. La aproximación a este concepto supone cierta
dificultad, ya que las aportaciones al respecto son limitadas (Yangdol y
Sarma, 2019) y las definiciones de los conceptos relacionadas con las finanzas
tienden a solaparse en la literatura científica (Muehlbacher y Kirchler,
2019). Autores como Leyshon y Thrift (1995) o Kempson et al. (2000) indican que ciertas personas se excluyen del
sistema financiero, motivadas por la convicción de que serán rechazadas por este mismo.
Esta creencia puede derivar de experiencias negativas propias o de personas cercanas,
así como de otros motivos, como la percepción de no sostenibilidad o la desconfianza en
el sistema financiero (Kempson et al., 2004). Este hecho coincide con
el argumento de Salignac et al. (2016), quienes enfatizan que “la
propia evaluación que un individuo hace de su situación financiera puede influir en su
disposición a utilizar productos financieros” (p. 273).
Las controversias más relevantes en el análisis de la autoexclusión se
refieren, en primer lugar, a la tendencia a individualizar el problema, denominándola
“exclusión psicológica” (Malgesini y Sánchez, 2021). De este modo, se
ignoran los factores sociales que influyen en la decisión de no participar en el sistema
financiero, como el contexto y la posición socioeconómica de las personas afectadas (Marron, 2013). Esto resulta especialmente problemático en un marco
de creciente desigualdad social, donde las barreras estructurales y culturales influyen
en las decisiones financieras reforzando ciclos de exclusión que se perpetúan con el
tiempo (Abalde, 2020).
En segundo lugar, persiste un debate sobre la voluntariedad de la
decisión de apartarse del sistema financiero (Beck y Demirgüç-Kunt,
2008; Cnaan et al., 2012). Autores como Kempson et al. (2004) indican que, en ciertos casos, los usuarios,
aun teniendo acceso a los servicios, no los utilizan por miedo a costes no autorizados,
retrasos en los pagos u otras situaciones. Este fenómeno resalta nuevamente la
relevancia de contrarrestar la invisibilización existente en la literatura científica
especializada de los factores estructurales involucrados.
Juventud y bienestar financiero
El concepto de juventud ha sido objeto de amplio debate en la
literatura científica. Frente a una concepción tradicional que la definía como una
categoría homogénea delimitada únicamente por la edad, han surgido enfoques que
consideran dimensiones como la clase social, el género, la etnia o la situación laboral
como elementos centrales para su caracterización (Benedicto et al.,
2014; Simón et al., 2020). No obstante, en todos estos
enfoques se reconoce como eje articulador el proceso de transición a la vida adulta. En
este sentido, autores como Simón et al. (2020) consideran que la
emancipación residencial constituye un indicador clave para analizar la juventud,
mientras que Casal (1996) define esta etapa como el período en el que
las personas comienzan a asumir responsabilidades laborales, económicas y familiares.
En el contexto español, factores como la crisis del empleo y las
dificultades para la autonomía residencial han configurado un marco en el que la
juventud enfrenta importantes barreras hacia su independencia económica (Moreno, 2015; Benedicto et al., 2020). Estas
limitaciones no solo afectan su integración social, sino también su bienestar
financiero, aspecto que se vincula directamente con mecanismos de autoexclusión
financiera. En esta línea, investigaciones previas advierten que las personas jóvenes
perciben una oferta de productos y servicios financieros poco adaptada a sus
necesidades, lo que condiciona su acceso y uso efectivo (Sykes et al.,
2016; OECD, 2020).
No es de extrañar que, en un contexto laboral inestable y disponiendo
de una oferta de servicios financieros poco atractiva, la juventud se configura como un
colectivo especialmente vulnerable ante situaciones económicas adversas o inesperadas
(Brüggen et al., 2017) y frente a los procesos de exclusión
financiera (Devlin, 2009; Malgesini y Sánchez,
2021; McKay y Collard, 2006). Estudios como los de Sykes et al. (2016) y la OECD (2020) exploran
cómo esta población enfrenta no solo limitaciones objetivas de acceso, sino también
dificultades derivadas de su escasa experiencia en la gestión del dinero, lo que
incrementa su desconfianza en el sistema financiero.
Por este motivo, resulta relevante incorporar una perspectiva
subjetiva en el análisis de los procesos de autoexclusión financiera, atendiendo a las
formas en las que las personas perciben y gestionan los aspectos de su vida relacionados
con el dinero. Este enfoque permite descubrir tanto las dinámicas de desigualdad
estructural que enfrentan como las estrategias que desarrollan para hacer frente a
dichas condiciones. En este marco, el concepto de bienestar financiero (Vallejo y Martínez, 2016) es clave, ya que integra tanto las
dimensiones objetivas como las percepciones individuales sobre la estabilidad económica.
El bienestar financiero ha sido definido por la Oficina de Protección
Financiera del Consumidor (
Consumer Financial Protection Bureau [CFPB], 2017) como “el estado por el
cual una persona puede satisfacer sus obligaciones financieras, sintiéndose segura sobre
su futuro financiero y siendo capaz de tomar decisiones que le permitan disfrutar de la
vida” (p. 6). A partir de otros autores, como Fuenzalida y Ruiz-Tagle
(2009) o García (2011), se puede inferir la importancia de la
confianza en la capacidad para obtener ingresos, administrarlos satisfaciendo sus
necesidades y asumiendo riesgos y deudas. Asimismo, Brüggen et al.
(2017) amplían esta visión al definir el bienestar financiero como "la
percepción de ser capaz de mantener el nivel de vida deseado, actual y futuro, así como
la libertad financiera" (p. 229).
La importancia de la subjetividad ya fue acentuada por Porter y Garman (1993), quienes observaron que el bienestar
financiero incorpora una dimensión relacional y comparativa, puesto que no solamente
depende
…de medidas objetivas y subjetivas de la situación
financiera, sino también de (…) la evaluación que hace un individuo de sus atributos
financieros cuando los juzga frente a estándares de comparación como aspiraciones,
expectativas, niveles del grupo de referencia y experiencias financieras pasadas”
(pp. 337-338).
Diversos estudios han identificado dimensiones específicas que
estructuran el bienestar financiero. Bray (2001) destaca la influencia
de características individuales, comportamientos financieros y acontecimientos
financieros estresantes. Por su parte, López (2022) agrupa los
factores en cuatro dimensiones principales: control sobre las finanzas diarias, referido
a la gestión de los microgastos cotidianos; la capacidad de absorber choques
financieros, entendida como la capacidad de manejar circunstancias económicas adversas;
la libertad financiera para tomar decisiones, entendida como la posibilidad de
satisfacer las necesidades y los deseos del momento actual, pudiendo ahorrar para
proyectos futuros y, por último, el cumplimiento de metas de futuro, asociado a la
capacidad de planificar y alcanzar objetivos financieros a largo plazo.
Estas dimensiones permiten abordar ampliamente la situación económica
de las personas jóvenes, abarcando aspectos como la gestión del dinero, la libertad y
resiliencia económica y las expectativas financieras. La gestión del dinero cotidiano,
como plantean Porter y Garman (1993) y López
(2022), incluye el uso de los recursos financieros, el manejo de deudas, la
acumulación de capital y el control de las finanzas cotidianas. Esta dimensión facilita
la comprensión de la relación entre los recursos disponibles y las capacidades para
gestionarlos. La falta de conocimientos financieros o una gestión deficiente de los
recursos disponibles pueden fomentar procesos de autoexclusión financiera, al aumentar
la percepción de riesgo y desconfianza hacia el sistema formal.
A partir de conocer cuáles son los recursos disponibles y cómo estos
se gestionan en el día a día, es posible comprender el grado de libertad financiera y de
resiliencia económica alcanzado. La libertad financiera, definida como la capacidad de
"tomar decisiones de vida sin preocuparse por las limitaciones financieras" (Brüggen et al., 2017, p. 230), y la resiliencia económica, entendida
como la habilidad para sobrellevar y recuperarse de situaciones económicas adversas (Salignac et al., 2019), se presentan como dimensiones
complementarias que impactan directamente en la relación de los jóvenes con el sistema
financiero. Sin un grado suficiente de libertad financiera, resulta difícil afrontar
eventos adversos de manera autónoma, lo que refuerza decisiones de autoexclusión como
estrategia de control estricto sobre el dinero y de evitación del endeudamiento (World Bank, 2014).
Finalmente, las expectativas financieras, entendidas como la visión
que los individuos tienen sobre la evolución de su situación económica y las metas
futuras alcanzables en un periodo de tiempo establecido (Porter y Garman,
1993), también condicionan la disposición a interactuar con el sistema
financiero formal. Así, comprender el bienestar financiero juvenil en todas sus
dimensiones no solo permite analizar de manera más profunda los procesos de
autoexclusión, sino también identificar las condiciones estructurales que moldean sus
decisiones frente a un entorno financiero percibido como incierto o inaccesible.
Metodología
Este estudio se enmarca en el análisis de la exclusión financiera,
entendida como las dificultades que enfrentan las personas para acceder o utilizar productos
y servicios financieros adecuados (Comisión Europea, 2008), con un
enfoque específico en la dimensión de la autoexclusión financiera. Esta última se refiere a
la decisión voluntaria de no utilizar servicios financieros formales debido a percepciones
de rechazo, desconfianza en el sistema o experiencias negativas previas (Kempson et al., 2000; Leyshon y Thrift, 1995). Ambas
problemáticas se vinculan directamente al bienestar financiero, entendido como un estado de
seguridad y control sobre la situación económica actual y futura (Brüggen et
al., 2017; CFPB, 2017).
Para explorar en profundidad las experiencias de autoexclusión financiera,
se optó por una metodología cualitativa, adecuada para captar la complejidad del mundo
social desde el propio marco de referencia de las personas participantes (Creswell, 2013). Este enfoque permitió analizar las autopercepciones y
posicionamientos de los individuos dentro de su sistema social y familiar en relación con
sus comportamientos económicos.
Se realizaron 24 entrevistas en profundidad semiestructuradas a lo largo
del año 2023, alcanzando el criterio de saturación del discurso (Valles,
2005). Para la selección de las personas participantes se utilizó una estrategia de
muestreo estructural, combinando muestreo tipológico y teórico para definir las unidades de
información y el tamaño de la muestra (Verd y Lozares, 2016). Los
criterios principales fueron la edad, el género y la situación laboral, seleccionando a
jóvenes de entre 18 y 35 años, una cohorte en transición a la vida adulta, etapa en la que
el uso de servicios financieros resulta fundamental (OECD, 2020). Esto
permitió estructurar la muestra, manteniendo el foco centrado en las diferencias
relacionadas con el momento del ciclo vital en el que se encontraban las personas
participantes.
A continuación, se presentan las principales características
sociodemográficas de la muestra:
Tabla 1 Características sociodemográficas de las unidades muestrales
| Características |
Categorías
|
% |
| Género |
Mujer |
58% |
| |
Varón |
42% |
| Edad |
18-24 |
33% |
| 25-29 |
38% |
| 30-35 |
29% |
| Situación laboral |
Estudia |
37,5% |
| Contrato
temporal |
25% |
| Contrato
indefinido |
37,5% |
El análisis de los datos se realizó siguiendo los principios de la Teoría
Fundamentada, un enfoque que permite generar conceptos teóricos de alcance intermedio a
partir de las temáticas emergentes en los discursos de las personas entrevistadas,
utilizando un razonamiento abductivo (Timmermans y Tavory, 2012). A
diferencia de los razonamientos deductivos e inductivos, la abducción implica una
retroalimentación constante entre los datos y las hipótesis emergentes (Verd
y Lozares, 2016).
Este proceso condujo al diseño de una matriz de análisis (véase Figura 1) que incluye cuatro dimensiones principales: la gestión del
dinero, la resiliencia económica, la libertad financiera y las expectativas financieras.
Estas dimensiones, integradas en el concepto de bienestar financiero, facilitaron la
comprensión de los significados subjetivos asociados al dinero y los procesos que llevan a
los jóvenes a autoexcluirse del sistema financiero formal. La Figura 1
muestra la matriz de análisis desarrollada a partir del proceso de codificación en Atlas.ti,
estructurada en torno a estas dimensiones clave del bienestar financiero.
En relación con la gestión del dinero, se analizaron el tipo y nivel de
ingresos, la capacidad de ahorro y el control de los gastos. La resiliencia económica
consideró las redes de apoyo y la capacidad para afrontar deudas o situaciones adversas. En
cuanto a la libertad financiera, se exploraron las percepciones de seguridad y la
posibilidad de destinar recursos a actividades de ocio, mientras que las expectativas
financieras se centraron en las metas y preocupaciones económicas futuras. Este enfoque
permitió analizar cómo las barreras percibidas y las estructuras sociales influyen en las
decisiones de participación o exclusión del sistema financiero formal.
Figura 1 Matriz de análisis con los principales códigos asociados a los bloques
temáticos en Atlas.ti
Resultados
En cuanto a los resultados globales, se observa que las personas
entrevistadas aplican un control estricto sobre sus gastos, reduciendo especialmente el
consumo de ocio. Esta estrategia se asocia a niveles bajos de libertad financiera. A pesar
de la intención declarada de ahorrar para futuras inversiones y llevar un control riguroso
de su economía, la capacidad efectiva para hacer frente a imprevistos o situaciones
económicas adversas resulta limitada. En consecuencia, las expectativas financieras sobre
alcanzar metas como la compra de una vivienda o un automóvil son predominantemente
pesimistas.
Respecto a la resiliencia económica, aunque los y las participantes
cuentan con recursos propios limitados, el sistema financiero es percibido como una última
instancia de apoyo, a la que se recurre de manera excepcional. La mayoría desecha la
posibilidad de acudir a entidades bancarias para, por ejemplo, solicitar créditos, motivados
por la creencia de que no cumplen los requisitos necesarios o por el temor a ser objeto de
estafas. Además, la precariedad de sus empleos refuerza la percepción de que no podrían
hacer frente a la devolución de deudas, lo que limita aún más su disposición a recurrir al
sistema financiero. Estos hallazgos se encuentran en línea con los resultados de
investigaciones anteriores (Kempson et al., 2007; Malgesini y Sánchez, 2021).
La falta de educación financiera se posiciona como un factor crucial en la
construcción de estas percepciones. Los entrevistados señalan su escasa formación en materia
financiera, lo que acentúa la desconfianza hacia las instituciones bancarias. Perciben a los
bancos como entidades que, más que ofrecer apoyo, se aprovechan de las necesidades
económicas de los usuarios, reforzando así su sensación de vulnerabilidad (ver Figura 2). Este patrón confirma lo señalado por Cichowicz
(2018), quien identifica la falta de educación financiera como un factor de riesgo
en los procesos de autoexclusión.
Ante la combinación de precariedad económica y la desconfianza
institucional, las personas entrevistadas recurren prioritariamente a las redes familiares,
principalmente a sus padres, para solicitar aquella ayuda que creen que no obtendrían en el
sistema financiero. Estas redes actúan como mecanismos informales de apoyo, sustituyendo al
sistema financiero formal en situaciones de emergencia o para la planificación de proyectos
vitales. En este sentido, las redes familiares funcionan como redes de servicios no
regulados y no comerciales (Leyshon y Thrift, 1995).
En esta situación, los padres cumplen un doble rol: brindan asesoramiento
financiero y, en ocasiones, ofrecen préstamos informales en condiciones no estrictamente
definidas. Este trato personalizado genera una sensación de seguridad que contrasta con la
despersonalización percibida en el contacto con el sistema financiero (Sinclair, 2013). Así, se observa una tendencia hacia la restauración de
vínculos personales en la gestión del dinero. De este modo, las redes íntimas y afectivas se
establecen como redes de endeudamiento (Pérez y Donoso, 2018).
Figura 2 Representación de los resultados en red de códigos de Atlas.ti
Gestión del dinero
La gestión del dinero emergió como una dimensión clave para comprender
cómo los jóvenes enfrentan la autoexclusión financiera y cómo se relaciona con su
bienestar. A través de las entrevistas, se identificaron patrones que revelan las
dificultades de las personas participantes para manejar sus recursos, debido a ingresos
irregulares, precariedad laboral y una desconfianza generalizada hacia los productos
financieros formales.
Se observó que el momento vital de las personas entrevistadas, su
posición socioeconómica y sus experiencias previas se vinculan con los usos que estos le
dan al dinero. Los y las participantes de entre 18 y 24 años, en su mayoría estudiantes
sin ingresos propios o con empleos a media jornada, dependían del apoyo económico de sus
padres para cubrir sus gastos. Este respaldo incluía tanto los gastos fijos como una
asignación mensual para sus necesidades y ocio, lo que valoraban como un esfuerzo
significativo por parte de sus padres. Para minimizar esta carga, desarrollaban
estrategias de ahorro, controlando estrictamente sus gastos y planificando
cuidadosamente sus decisiones económicas.
Yo intento siempre ahorrar un poquito. O sea, que me
quede algo de este mes porque el siguiente, por el motivo que sea, si no me pueden
mandar dinero, yo lo que no quiero es que mis padres tengan esa carga y ese estrés.
(…) Yo tengo mis notas en el teléfono, que es lo más fácil, y me voy apuntando: pues
me gasto -7 en algo, -2 en el café. Entonces me lo voy revisando todos los días y
digo “la verdad es que esta semana me he pasado”. Entonces la semana siguiente no
puedo salir tanto. Mujer (18-24 años, estudiante).
Yo no tengo demasiados gastos personales porque la
economía familiar la gestionan mis padres. Personalmente, como yo gestiono mi dinero
o (más bien) el dinero que tengo porque mío no es mucho. Intento no gastar nada
(risas). Hombre (18-24, estudiante).
Los y las participantes mayores de 25 años, con sus primeros empleos e
ingresos propios, adoptaban un control financiero más laxo. Aunque reconocían que una
gestión más estricta mejoraría su capacidad de ahorro, tendían a priorizar una vida más
holgada. El control de gastos era más relevante cuando los ingresos eran escasos o
dependían de ayudas parentales.
Si algún mes veo que me he pasado demasiado y digo
“no entiendo cómo me he gastado tanto dinero este mes”, pues sí que miro la cuenta
bancaria y veo un poco en qué se me ha ido yendo y tal. Sí que lo controlaba mucho
más al principio de este curso, cuando todavía no había encontrado este trabajo y
vivía solamente con el poco dinero que me daban mis padres. Pues sí que lo tenía un
poco más controlado porque si no llegaba a fin de mes con 0 euros en la cuenta,
¿sabes? Pero ahora con el trabajo voy ahorrando poco a poco cada mes y no lo tengo
tan tan controlado. Mujer (25-29 años, contrato temporal a media jornada).
Por su parte, con respecto a los y las participantes con edades
comprendidas entre 30 y 35 años, se destaca una gestión del dinero aún más distendida.
Se encontraban en una situación laboral más estable que les permitía no tener que estar
constantemente controlando en qué gastaban el dinero. Para este perfil de participantes,
las inversiones, tanto a largo como a medio-largo plazo, eran consideradas como algo
fundamental en la vida diaria. Entendían que podían sobrevenirse situaciones a las que
debían responder haciendo una inversión económica de una cuantía considerable, por lo
que enfocaban su gestión monetaria de tal manera que tuviesen un colchón económico
suficiente.
¿Para qué ahorro? Para nada en concreto. Tengo una
cultura de, si el día de mañana se me rompe el coche, tener ahorrado para pagar
menos en la cuenta e intentar aportar. O si el día de mañana me rompo una pierna y
se me termina el contrato laboral y no puedo incorporarme, no tengo prestación… O yo
qué sé. Tampoco me privo de nada y ahorro. Entonces no me supone un esfuerzo.
También por eso ahorro. Hombre (30-35 años, contrato indefinido a jornada completa).
Asimismo, en la gestión diaria del dinero las personas jóvenes sí
hacen uso del sistema financiero, aunque solamente sea el uso de una cuenta bancaria
como depósito de su dinero y las posibilidades relacionadas a los movimientos de dinero.
Es decir, el uso principal reemplaza, por así decirlo, el uso de la cartera física.
Todas las personas participantes disponen de una cuenta bancaria, sea a su nombre o bien
compartida con sus padres. Así, se puede ver que el sistema financiero es percibido como
gestor del dinero, no como una institución de apoyo.
Pagar con tarjeta es más fácil. No tengo la cartera.
Mujer (18-24 años, estudiante).
A ver, para mí no son más que una entidad que está
ahí porque tiene que ofrecer un servicio: el de la gestión del dinero. (…) Es como
una institución que ofrece un servicio que yo necesito. No es que sea como una
ayuda, sino que, por ejemplo, si quiero domiciliar un gasto, si quiero cobrar una
nómina, necesariamente... Yo no puedo hacer eso, claro, y para eso necesito un banco
y por eso recurro a sus servicios. Para mí, más que una ayuda o un apoyo, como se le
quiera decir, son eso: un trámite, por llamarlo de alguna forma, necesario. Hombre
(18-24 años, contrato temporal a jornada completa).
Libertad financiera
En esta dimensión se analiza la capacidad de las personas
participantes para disfrutar de su dinero más allá de la cobertura de necesidades
básicas. Para ellas, la libertad financiera se asociaba principalmente a la posibilidad
de invertir en ocio, vida social y experiencias personales. El discurso general se
organizó en torno a una tensión constante entre las necesidades emocionales y las
restricciones financieras, reflejada en el contraste entre los gastos considerados
prescindibles y el ahorro, entendido como la principal vía de seguridad. En términos de
bienestar financiero, la combinación de recursos limitados y el temor al endeudamiento
refuerza un ciclo restrictivo que perpetúa la autoexclusión financiera, actuando como
factor disuasorio frente a la participación activa en el sistema financiero formal.
Al igual que en la gestión del dinero, se observaron diferencias en el
discurso según el ciclo vital y el nivel de ingresos. Entre quienes dependían
económicamente de sus padres, el control estricto sobre el gasto conducía a frecuentes
privaciones en el ocio. Aunque parte del dinero recibido se destinaba a actividades
recreativas, estas inversiones eran percibidas como no esenciales, y terminaban siendo
postergadas en favor del ahorro de cara al futuro próximo.
Aquí siempre tengo yo el debate porque el ocio, por
ejemplo, no es esencial, pero sí que le doy importancia y tiene siempre una cabida
porque… Vale, no es esencial, pero a la vez es calidad de vida también. Entonces es
como un poco no tener la culpabilidad de "estoy gastando tanto en ocio" porque
realmente sí que es importante, aunque no es esencial. Mujer (25-29 años, contrato
temporal a jornada completa).
La situación se tornaba distinta para aquellos y aquellas
participantes que percibían su propio salario, pues entendían que el hecho de poder
disfrutar de la vida no se limitaba únicamente a la vida social. Este tipo de
inversiones se destinaban a aspectos como “darse un capricho”. Sin embargo, al igual que
en el caso de las personas que dependían económicamente de sus padres, estos perfiles
explicaban cómo las posibilidades de poder asumir estos gastos eran más limitadas e
implicaban hacer un cómputo coste-beneficio, muchas veces limitando los gastos en algún
otro aspecto esencial.
O sea, de vez en cuando, pues, a lo mejor darnos un
pequeño capricho, ¿no? Que se diría, una chuche, jolín. Darle color a la vida. Pero
tampoco hay que ser gente que despilfarra. Pues, un capricho o irse escapada algún
día a algún lado o ver algún país. Hombre (25-29 años, contrato temporal a jornada
completa).
Prefiero gastar la mitad de dinero en el alquiler o
tal, para tener esa parte, para poder irme de vacaciones o poder tener algo de vida
y que no sea solo trabajar para vivir lo justo y necesario. Hombre (30-35 años,
contrato indefinido a jornada completa).
El destinar parte de su presupuesto a ahorrar está orientado a obtener
cierto grado de libertad financiera, es decir, poder ejercer un mayor control sobre sus
ingresos y sus gastos. Estas personas perciben que conseguir esta libertad es
incompatible con el uso de servicios financieros, de forma que, al autoexcluirse de este
sistema, entienden que ejercen un mayor control sobre sus finanzas y que no comprometen
su estabilidad económica. Este aspecto puede verse en la gestión diaria y se aprecia con
mayor claridad en relación al planteamiento de metas futuras.
Hace poco pagaba siempre con tarjeta, pero es como
que, al pagar con tarjeta, siento que gasto más y tengo menos control de mi dinero.
Mujer (25-29 años, contrato temporal a jornada completa).
Aquellas personas participantes que tenían más de 30 años y que
disfrutan de una situación económica más estable percibían los gastos en ocio de forma
más prioritaria, tras privarse de ellos con anterioridad. Y, aun así, conservando la
noción de que los gastos propios suponen un “extra”, estando fuera de lo habitual.
Me voy a un concierto en un fin de semana, pero
tampoco importante. No sé cuál es el límite de lo importante o no. O de qué
porcentaje. No sé (…). Importante para mí, por ejemplo, ese viaje, desde el fin de
semana que me voy a ir, es un extra, pero no lo veo como muy importante. Es un gasto
extra porque quiero, porque me apetece, porque quiero vivirlo y porque puedo
permitírmelo. Hombre (30-35 años, contrato indefinido a jornada completa).
Resiliencia económica
La dimensión de la resiliencia económica permite analizar cómo las
personas enfrentan situaciones adversas sin comprometer su estabilidad financiera a
largo plazo. Si bien los perfiles entrevistados presentan trayectorias vitales diversas,
sus discursos convergen: de forma general, consideran necesario disponer de cierto
ahorro para afrontar imprevistos. Sin embargo, también reconocen que carecen de la
capacidad económica suficiente para asumir gastos inesperados por sí mismos. En estas
situaciones, prevén endeudarse, recurriendo en primer lugar a sus familias como
principal fuente de apoyo.
Los procesos de autoexclusión financiera se manifiestan en la
convicción compartida de la posibilidad de rechazo o estafa por parte del sistema
financiero. La resiliencia económica, entonces, recae en el respaldo familiar y la
disposición de este entorno a prestar dinero. Estas estrategias informales no solo
reflejan la precariedad laboral y la falta de recursos, sino también la relevancia de
los vínculos sociales en la gestión de crisis. No obstante, esta dependencia de las
redes personales puede ser limitada y no siempre sostenible, lo que refuerza la
sensación de vulnerabilidad.
Me mantengo de manera independiente, pero sí que es
cierto que si hay algún gasto muy gordo... O sea, me pago yo el piso. Me pago la
comida y todas esas cosas, pero un gasto como… Imagínate el dentista, que tuve ahora
dentista y eran 500 euros. Pues ahí sí que mi madre me pone una parte. No todo
porque yo también tengo un sueldo para algo, pero sí que me suele ayudar para esas
cosas. Mujer (25-29 años, contrato temporal a jornada completa).
En relación al endeudamiento, los lazos personales adquieren un valor
central. Este tipo de apoyo se contrasta con la despersonalización del sistema
financiero formal, percibido como ajeno y excluyente (Sinclair,
2013). Se privilegia la confianza familiar frente a una institución que
consideran inaccesible o incluso amenazante, muchas veces sin haber tenido experiencias
negativas directas con ella.
Si en mi familia hay capacidad económica para
abordarlo, me va a favorecer. Y, además, creo que me quedo más tranquila. Es la
confianza, ¿no? Pues pido un crédito y a lo mejor me estarán estafando. Es como que
para mí el mundo financiero es muy ajeno y me daría mucho trabajo introducirme más.
Entonces me siento muy engañable, me siento muy señora mayor en esos problemas.
Mujer (25-29 años, contrato temporal a jornada completa).
Yo creo que no me lo plantearía [recurrir al sistema
financiero]. Tampoco creo que me lo dieran. Pero no, no me lo plantearía la verdad
(…) porque creo que mi situación económica como que no es muy estable ni muy buena
como para que me den un crédito la verdad. No lo sé. Mujer (18-24 años, estudiante).
Además de percibirse como no elegibles, las personas entrevistadas
señalan una profunda desconfianza hacia el sistema financiero, que se vincula
directamente a su escaso conocimiento del mismo. La falta de educación financiera surge
como un factor transversal, alimentando el temor a los intereses elevados y al
sobreendeudamiento.
Sería reticente a pedirlo por una desconfianza
general al sistema de préstamos, al sistema de préstamos en concreto o al sistema
bancario en general. Es decir, tampoco estoy muy informado y sería, por así decirlo,
hablar sin conocimiento. No sé. Pienso en el caso de mi madre que pidió un crédito
exprés, y después las deudas que fue contrayendo fueron tremendas. Aún hasta hace
poco tenía que pagar uno tarjeta de crédito como préstamo. Hombre (25-29 años,
contrato temporal a jornada completa).
A mí nadie me ha enseñado lo que se puede pedir en
un banco o lo que no o lo que dan. A mí ahora me preguntas y te digo que no tengo ni
idea. Te digo que no me van a dar nada porque lo supongo. Mujer (18-24 años,
estudiante).
En este marco, el sistema financiero aparece como una alternativa solo
en caso de que el apoyo familiar no fuese suficiente. Incluso en situaciones límite, el
recurso al crédito se contempla como un último paso, condicionado por la necesidad
extrema.
Si no es suficiente [la ayuda familiar], pediría un
crédito. Si fuera un gasto médico o algo así, pues sí que ahí haces lo que sea. (…)
No me puedo poner en situación completamente. Si tuviera coche y se me estropeara,
pues probablemente lo que haría sería eso: primero acudir a mis padres y luego
intentar pedir un crédito. Hombre (25-29 años, trabajo temporal a jornada completa).
Todo ello contribuía a que los participantes tuvieran una visión
subjetiva del sistema financiero como una entidad caracterizada por la búsqueda de
intereses propios. Es decir, para ellos, la ayuda que ofrecían los bancos distaba mucho
de tener en cuenta los intereses de los clientes, sino que, según ellos, se aprovechaban
de sus necesidades para obtener más beneficios.
Partiendo de la base de que el banco realmente va a
cobrar por todo. O sea, el banco realmente, sí, te puede solucionar el problema,
pero te estás olvidando también de que se va a beneficiar de solucionarte el
problema. No es una institución de caridad. Hombre (25-29 años, contrato temporal a
jornada completa).
Expectativas financieras
Esta dimensión se centró en las expectativas financieras de las
personas entrevistadas, es decir, cómo imaginan su futuro económico y las metas que
aspiran alcanzar, como la independencia residencial o la adquisición de una vivienda. En
general, estas personas confiaban en sus ahorros y, al considerarlos insuficientes,
recurrían al apoyo familiar como principal recurso. Por el contrario, percibían a los
bancos como instituciones amenazantes, lo que reforzaba sus mecanismos de autoexclusión
financiera. Las respuestas mostraron diferencias según el nivel de ingresos y la
posición socioeconómica familiar, especialmente en relación con la posesión de
propiedades. Quienes contaban con inmuebles familiares vacíos percibían la independencia
como una meta relativamente accesible, ya que solo debían cubrir los gastos de
mantenimiento.
Me encantaría independizarme, lógicamente, porque
además en mi caso, por suerte, mis padres tienen un piso. Pues independizarme en ese
piso, que sería solo realmente pagar los gastos. Y claro, eso es bastante ventaja
(…). Yo diría que, siendo optimista, podría tenerlo igual en tres años. Mujer
(25-29, estudiante).
En contraste, quienes no disponían de este recurso consideraban la
independencia más lejana y dependiente de mayores inversiones económicas. La
incertidumbre y la percepción de falta de control alimentaban una actitud conservadora
hacia el sistema financiero formal. Este sentimiento de vulnerabilidad muestra cómo las
expectativas financieras interactúan con barreras subjetivas y estructurales,
profundizando los procesos de autoexclusión.
A lo mejor nunca me puedo permitir hacer frente yo
sola a cierto tipo de gastos, ¿sabes? Eso sí me parece un poco preocupante. Y luego
también pienso mucho (…) si yo no tuviese pareja a largo plazo, sería muy difícil
ser independiente económicamente porque yo ahora pienso en vivir sola y (…) no
podría permitirme eso o comprar una casa. Pues ya ni me lo plantearía. Y eso me
asusta por si algún día mi vida cambia, pues digo: “viviré con mis padres”. Mujer
(25-29 años, contrato temporal a jornada completa).
Además, los discursos variaban según el momento del ciclo vital. Los y
las más jóvenes, quienes cursaban estudios superiores y dependían de trabajos precarios
para costear su formación, veían el futuro como incierto, aunque con la esperanza de
alcanzar sus metas a medio o largo plazo.
A ver, no, no me planteo invertir en una casa (…).
Yo prefiero, a lo mejor, tener que esperar más tiempo. Por el ejemplo de la casa,
vivir en casa de mis padres pues, a lo mejor, te decía 5 o 10 años… A lo mejor
tirarme 15, pero después, cuando me independice, saber que no voy a tener que
depender de elementos externos como préstamos, hipotecas y cosas así para poder
garantizarme un techo. Pedir un préstamo lo haría como último recurso y siendo
consciente de que puedo hacer frente a ese gasto futuro. Hombre (18-24 años,
contrato temporal a jornada completa).
Quienes ya contaban con trabajos temporales de mayor duración y
salarios que les permitían vivir de acuerdo a sus posibilidades, llegaban a plantearse
el alquilar una vivienda en lugar de comprar. Para ellos y ellas, el poder tener
suficiente solvencia económica para pagar un inmueble, se volvía mucho más complicado.
Yo creo que cuando yo tenga una casa de la que sé
que no me van a echar... Claro, que también eso es complicado porque no vas a
comprar una casa con 30 años. Pero de decir que me está entrando un sueldo; que
puedo permitirme pagar el alquiler... Incluso, si me quedo en el paro, voy a poder
seguir pagando el alquiler por lo menos unos meses y tengo un coche. Tengo un medio
de transporte y no dependo de nadie más que de mí para moverme. Hombre (25-29 años,
contrato temporal a jornada completa).
En este contexto de incertidumbre e inestabilidad laboral, las metas
más inmediatas se centraban en la formación, tanto para quienes dependían económicamente
de sus padres como para quienes ya trabajaban. En este segundo grupo, la experiencia de
empleos precarios generaba mayor pesimismo, haciendo que en algunos casos descartaran
por completo la posibilidad de adquirir una vivienda en propiedad, al verse incapaces de
hacer frente a un endeudamiento.
Yo el principal problema que veo a nivel de juventud
es el impedimento para la realización personal. Sobre todo, ahí lo que más tiene que
ver es el acceso al trabajo digno y el tema del acceso a la vivienda. Es lo que yo
creo que más dolor de cabeza trae a los jóvenes por lo que hablo con la gente de mi
edad porque es que no puedes tener otras preocupaciones. No puedes pasar al
siguiente nivel (…). No puedes plantearte comprar una casa porque ni siquiera tienes
para irte de alquiler con tu pareja. Hombre (25-29 años, contrato temporal a jornada
completa).
Este pesimismo también se extendía a las personas participantes
mayores de 30 años, incluso aquellas con empleos estables o contrato indefinido. Aunque
afirmaban vivir con cierta holgura, mantenían una visión escéptica respecto a la compra
de una vivienda, ya que consideraban que su salario no era lo suficientemente elevado
como para afrontar una inversión de tal magnitud sin poner en riesgo su situación
económica.
Porque yo he pensado en varias ocasiones, por
ejemplo, en comprarme una vivienda y nunca lo he llevado a cabo porque soy
consciente de que, si yo hago, eso sería como invertir mi recurso económico, una
parte muy importante de mis recursos económicos, en eso y es como que no estoy
dispuesta, aunque estoy pagando el alquiler. Mujer (30-35 años, contrato indefinido
a jornada completa).
En definitiva, al indagar sobre cómo se imaginan su situación
económica futura y cuáles son sus metas, se observa el entramado de la autoexclusión
financiera. Al verse las personas jóvenes enfrentadas ante las dificultades
estructurales de la precariedad laboral, los altos precios de la vivienda, etc., su
situación económica es percibida como muy vulnerable. En este sentido, estas personas
ven el sistema financiero como una amenaza más a su bienestar financiero futuro, que,
según ellos, ya se encuentra en peligro, en lugar de ser un agente de soporte y de
inversión en las metas financieras en su proyecto de vida.
